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第四產業革命 2014.09.15  

 

阿里巴巴上市,以及就「互聯網金融」課題多次於港、深、滬進行研討,令筆者深深感受到銀行業面對前所未有的壓力,另一場「產業革命」如箭在弦了。

 

我們這批六十後港人,親歷和目睹「從事合適 產業可改變命運」的機遇。昔日父輩大多從事加工行業,包括塑膠花、假髮、製衣、紡織等。然而,當八十年代出道時,第三產業在香港冒升,金融、地產經紀、會 計等供應大量就業職位。相對地,本地製造業不斷萎縮和北移,成為香港往後的夕陽行業。回顧人生成績表,注意「產業」的改變是極為重要。

 

產業分為三大類別——「農業」、「工業」和「服務業」(見表),於一九五○年代由英、法經濟學家克拉克(Colin Clark)和福拉斯蒂埃(Jean Fourastié)所倡議。

訊息產業改變世界

西方的「工業革命」發生約一百五十年前(一八六○至一八八○年),通過機器生產取代手工技術,漁農業從業員的生產力無法相比,逐漸遭第二產業超越,社會生產總值出現翻天覆地的改變。

 

隨着金融等服務業的開拓,資金被充分利用,第三產業革命幫助歐美領導全球。現時各國生產總值的分類統計,美國第三類「服務業」比重高達近 80%,第二類「工業」約佔兩成;香港則完全依靠服務業(94%);中國在今年才首次呈現第三產業(46%)超越第二產業(44%),而第一產業仍保持一 定份額(10%)。

 

隨着大數據、雲計算、移動互聯網技術高速發展,第四類「訊息」產業正向傳統行業發動另一場革命。現在報紙淪為輔助非必需品,家庭書信郵遞需求消失,股票投資「去經紀化」。

 

衝擊銀行核心業務

商業銀行方面,三項核心業務皆受到全面衝擊:「負債」類的存款,遭網上銷售的理財產品(例如餘額寶天宏基金)攤薄;「資產」類的貸款,受網貸和P2P(如Lending Club)挑戰;「中間業務」的收益,包括證券佣金、外匯買賣和電子支付的利潤持續滑落至卑微水平。

 

面對這場革命,變才是永恒。不創新適應潮流,百年老字號的柯達公司(一八八一年)雖然最早研發數碼相機,結果卻敗於數碼年代;手機盟主諾基亞(一八六五年)也出售核心業務予微軟而黯然離場。

移動互聯網金融顛覆標準化的金融產品,把相關利潤大幅壓平。按埃森哲(Accenture)去年報告所指,到二○二○年傳統銀行的份額將下降35%,這個曾經風光無限的行業,負隅頑抗的日子將愈來愈少了。