跨境退保大商機 2014.10.16

      

今年有幸擔任首屆「香港保險業大獎2014」的評判,看到無論香港或內地的保險業皆在蓬勃發展。適值本港發生改革要求的運動,因此對不同的改革也帶出了一點感想。

 

擁有中國特色的社會主義,其市場化改革於各範疇急速地推進,除了利率和匯率兩大金融元素外,銀行、證券、保險和各金融板塊皆逐步演變,朝着國際水平進發。

 

下周將往上海分享香港保險業的情況,協助當地保險公司探討業務發展。國務院早前公布了保險新「國十條」,即《關於加快發展現代保險服務業的若干意見》,為保險業帶來極大振奮,業界磨拳擦掌迎接新機遇。

 

在市場份額方面,計劃至二○二○年的未來十多年間,對GDP的「保險滲透率」約有四成增長(從3.5%增至5.0%),人均保費更不止翻一番(從1,500元人民幣增至3,500元人民幣);在業務種類方面,對基本養老、醫療保險作了補充,提出新領域和新藍圖。

 

新「國十條」鼓勵創新

隨着平均壽命延長(男:內地74歲/香港80.9歲)(女:內地77歲/香港86.6歲),以及出生率下降的影響,老人退休保障成為社會重大議題。尤其在中國,過往高度依賴政府的福利制度,現隨國際習慣逐漸交回社會來分擔。

 

按世界銀行二○○○年公布的標準,保障老人分為五大支柱:零支柱:非供款性的政府最低津貼,如長者綜援;一支柱:強制性政府供款退休計劃;二支柱:強制性私人/職業供款計劃,如MPF;三支柱:自願性私人供款計劃;四支柱:社會和家庭間的支援,如醫療、居屋、自置居所、逆向按揭。當中的醫療和養老保險更是這次保險新「國十條」所鼓勵的重要創新項目,通過保險概念讓個人和社會分擔責任。

 

香港保險業具優勢

對於老人保障安排,香港擁有多年發展經驗,包括居屋制度、綜援、生果金,以及各類型的醫療和危疾保險、人壽和年金保險、強制性公積金等。

 

香港的保險產品較內地有着多項優勢,包括投保年齡和金額不設限制、保費和回報率吸引、嚴重疾病保障範圍廣闊、「保險理賠」清晰和簡易、「責任免除條款」豁免客戶兩年後的責任等。所以香港的保險客戶中,不少是內地的個人遊旅客。二○一三年出售的新保單,內地客戶佔比達16%,並且持續增長。

 

此外,香港的老人保障中更設有逆向「安老按揭」及相關保險,讓五十五歲或以上長者可以把居所作按揭,除了繼續安住該物業外,更可每月取得「年金」作生活所需。對於沒有兒女,或具強獨立性兒女的長者來說,是另一理想退休保障。

 

然而,目前絕大部份的保障並非採用人民幣來投保,香港如能作相對配合,將可吸引更多內地客戶,新「國十條」帶來的循序漸進改革,亦同時為港帶來更多商機。

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