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在給民企授信時為什麼要幫民企幫銀行 2019-03-04

       商業銀行在給民企授信時,為什麼要“幫民企幫銀行”?這既是一個體現“以客為尊”和“以客戶為中心”的經營服務理念問題,也是有效風險管理的具體制度安排問題。單純從風險管理的制度安排角度看,商業銀行在給民企授信時之所以要“幫民企幫銀行”其核心理據包括以下三方面:

 

  其一,商業銀行授信風險管理以客戶選擇為起點並基於對客戶的全面和及時的瞭解作為其幫客戶幫銀行的基礎。作為授信業務“全流程管理”的起點,商業銀行對任何類型的企業法人或自然人的授信,均須進行相應的盡職調查以確保對授信對象的瞭解與風險評估,並符合“瞭解你的客戶(Know your customer,KYC)這一基本監管規定”。商業銀行對授信對象的瞭解不但體現在“貸前調查”階段,也體現在對授信物件的持續監控的“貸後管理”階段。在貸後管理階段,有關銀行必須通過直接和間接的管道,對授信物件進行多層面的持續監控。監控的物件不限於直接債務人本身,也包括影響直接債務人還款意願和還款能力的其他當事人及市場環境因素。監控重點必須放在影響債務人還款意願和能力的“物流、資訊流和資金流”上。正是在制度安排上明確商業銀行要及時和全面瞭解客戶,有關銀行除基於對客戶的瞭解作出自身授信決策外,還可以隨時選擇以適當的方式方法為有關客戶提供諮詢顧問等非信貸服務。

 

  其二,民企對商業銀行的產品和服務需求並不限於授信。如下圖顯示,單從企業財務管理需求角度看,包括民企在內的不同類型的企業,其財務管理範疇包括:現金管理、財務風險管理和企業融資管理三大核心部分,同時企業財務管理也涉及流動資金管理及其他功能。銀行貸款只是企業對商業銀行的產品和服務需求的一部分而非全部。以現金管理為例,企業的現金管理涉及流動性管理和現金流管理以及包含應收賬款管理、應付帳款管理及庫存管理的流動資金管理。商業銀行給民企的流動資金貸款必須在其為有關客戶提供流動性管理服務(包括應收賬款管理和應付帳款管理及庫存管理)基礎上進行。必須指出的是,正是由於有關商業銀行把自身的各項產品和服務有機地與民企客戶在經營管理不同環節的各類需求作出相應的配對,並提供全方位金融服務,有關商業銀行自然而然就能因此而建立和維持對有關民企及時和全面瞭解的接觸點和觀察點。在全方位服務和全方位管控的情況下,有關商業銀行就可以把對貸款償還的管控重點擺放在“貸款償還的第一出路”而非作為貸款償還第二出路的擔保或抵押安排上。正因如此,有關商業銀行可以放心地為無法安排協力廠商擔保或提供銀行可接受抵押品的民企以信用貸款的形式進行授信。 

 

圖一:企業財務管理需求與分類示意圖

       毋庸置疑,在為民企提供全方位金融服務基礎上為其提供授信而不是單獨孤立授信(即現金貸),有關銀行就可以:(1)把風險管理內嵌在產品和服務中;(2)把風控設置到業務組織架構和職責分工上;(3)把風控內置在業務處理流程上;(4)用系統性和結構性的技術手段提升風控的效率和效果;(5)把風險管理作為為客戶服務的核心內容(其中包括:銀行通過為其客戶提供系統性和結構性的流動性管理服務,説明企業有效控制資金成本和借貸成本,從而,可以有效幫助有關企業避免因資金鏈斷裂或財務成本過高對其可持續經營帶來的負面影響。銀行也可以通過為企業提供匯率風險管理和利率風險管理等服務,説明企業管控其他經營風險等)。可以說,由於有關銀行給民企提供包括中間業務在內的全方位金融服務,在很大程度上可以提升有關民企客戶對銀行的盈利貢獻度,有關銀行也因此可以在給有關民企授信時給予適當的利率優惠。

 

  其三,對民企的有效約束也是幫民企幫銀行的最有效辦法之一。長期以來,銀行由於在給客戶授信時,沒有在貸前作出對借款人貸後有效約束的安排,使得有關銀行很容易陷入“站著貸款、跪著收款”這一尷尬局面。這一情況,在給民企貸款時尤為常見。因為,一般而言,民企的自我約束能力要遠比規範和成熟的企業要弱。事實上,大量民企不良貸款的成因與民企缺乏自律有關。我們不妨用以下不一定恰當的漫畫作進一步比喻性分析:可以想像,銀行對企業授信時若只管單純給企業提供信貸資金,而不採取任何實質性的有效約束措施,管控企業經營管理(包括但不限於確保貸款專款專用的舉措),有關銀行最終可能變成坐在由一個不負責任的司機控制方向盤的車子上的乘客,糊裡糊塗地等待“出事”。

 

圖二:銀行授信風險管理應該是主動作為還是被動應付示意圖

       總而言之,基於“先知先覺能管理風險,後知後覺只能控制損失”這一基本理念,商業銀行在給民企授信時,應在給民企所需信貸資金外,還要為有關民企提供全方位金融服務,最終實現幫民企幫銀行的上述目的。