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如何建立具长效的“敢贷、愿贷、能贷”机制 2019-03-01

       

       2019年2月25日下午,銀保監會發佈《關於進一步加強金融服務民營企業有關工作的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》從持續優化金融服務體系、抓緊建立“敢貸、願貸、能貸”的長效機制、公平精准有效開展民營企業授信業務、著力提升民營企業信貸服務效率、從實際出發説明遭遇風險事件的民營企業融資紓困、推動完善融資服務資訊平臺、處理好支援民營企業發展與防範金融風險的關係、加大對金融服務民營企業的監管督查力度等八個方面,對落實《意見》精神提出了23條細化措施。《通知》要求,商業銀行要在2019年3月底前制定2019年度民營企業服務目標。在內部績效考核機制中提高民營企業融資業務權重。儘快建立健全民營企業貸款盡職免責和容錯糾錯機制,對已盡職但出現風險的專案,可免除相關人員責任。根據民營企業融資需求特點,借助互聯網、大資料等新技術,設計個性化產品,綜合考慮資金成本、運營成本、服務模式以及擔保方式等因素科學定價。推廣預授信、平行作業、簡化年審等方式,提高信貸審批效率。保險機構要在風險可控情況下提供更靈活的民營企業貸款保證保險服務。鼓勵銀行保險機構加大對民營企業債券的投資力度。

 

  從國際視野看,要建立具長效的“敢貸、願貸、能貸“機制,我國商業銀行須從以下若干方面作出相應的努力和採取相應的舉措:

  

首先,要更正和統一對民企授信的認知。長期以來,導致民企“貸款難”的主要原因之一是我國商業銀行對民企授信的認知存在偏差或誤解,為此,我國商業銀行要建立具長效的“敢貸、願貸、能貸“機制,首先要更正和統一對民企授信的認知。其中,須更正和統一的認知包括:(1)要明確民企是商業銀行不可或缺的基礎客戶群之一;(2)既然民企是商業銀行不可或缺的基礎客戶群之一,商業銀行加大對民企的支持力度既不是“迫於政策”要求,也不是權宜之計;(3)具長效的“敢貸、願貸、能貸“機制必須建基於商業銀行能否打造對民企客戶的瞭解和具體授信風險管理兩項核心能力;(4)鑒於銀行發放抵押貸款的最終目的並非是要獲取抵押品,對民企發放信用貸款的關鍵在於對貸款償還的“第一出路”的拿捏與把控;(5)擴大對民企貸款風險容忍度必須建基於商業銀行自身的風險評估能力,確保風險容忍度調整與銀行預估結果(即有關銀行利用自身風險評級系統貸前的客戶信用度或信用評級及預估預期損失)基本保持一致,確保有關銀行能作出“心中有數”的決策;(6)盡職免責的執行必須建基於有關銀行建立和健全旨在有效管控利益衝突和道德風險的民企授信業務組織架構、政策、程式和業務流程的內控與制衡機制,以及多層次風險管理體系的科學配套。

 

  其次,要切實打造和持續提升對民企客戶的瞭解和具體授信風險管理兩項核心能力。其中,對民企客戶的授信管理必須堅持以客戶(債務人)為中心,而非以(貸款)“產品(種類)”為中心。就對客戶瞭解能力而言,一方面體現在有關銀行在授信前利用系統性結構性的方式方法(如客戶經理制度和內部評級系統等)對有關客戶進行分析評估,以做到“知根知底”,另一方面則體現在有關銀行在授信後能有能力持續監控客戶的經營活動及貸款使用情況等。就具體授信風險管理能力而言,主要體現為:有關銀行必須在為其客戶提供全方位金融服務的基礎上,以適當的方式和方法、利用適當的授信載體或工具給其客戶提供授信,而非採取單獨孤立的形式給予“現金貸”。在這樣的授信安排下,有關銀行就可以:(1)把風險管理內嵌在產品和服務中;(2)把風控設置到業務組織架構和職責分工上;(3)把風控內置在業務處理流程上;(4)用系統性和結構性的技術手段提升風控的效率和效果;(5)把風險管理作為為客戶服務的核心內容。此外,有關銀行的風險管理能力還體現在:風險評估、風險定價、風險預警和不良處置等方面。

  

       第三,要打造民企授信的客戶關係管理、產品管理、地域管理和風險管理的“四線管理”體系,以確保民企授信業務可持續發展。從表面看,對民企授信管理集中在某一業務單位的管理效率是最高的,但沒有適當的內部制衡就沒有風險管理,沒有風險管理有關業務就不可持續,基於這一客觀邏輯,建立具長效的“敢貸、願貸、能貸”機制,必須堅持上述“四線管理”。其中,為有效防範利益衝突和“人情貸款”,有關銀行必須堅持按既定客戶地域歸屬的“內部邊界”,在嚴格管控“異地”民企貸款的同時,建立和執內部工作人員回避參與有“利益衝突”的業務。

  

       第四,要以全面風險管理的要求整合全行對民企的授信風險管理。無論是從銀行的角度看還是從民企的角度看,“多頭授信”是在所難免的。這種多頭授信,一方面表現為有關銀行多個經營單位以不同方式方法給有關民企法人、民企的關聯方和民企內的自然人授信,另一方面則表現為民企通過民企自身(法人)、民企關聯企業、民企擁有者、民企員工等分別通過不同管道和方式向有關銀行申請授信。為此,有關銀行必須以全面風險管理的要求,採取相應措施管控對民企的授信風險。其中包括:(1)構建能反映上述債務人內在關係的風險整合和監控體系;(2)建立能反映上述債務人內在關係的風險組合管理體系;(3)構建相應的集中性風險和交叉風險衡量與管理機制。

  

      第五,要逐步建立和改善可持續的風險定價、撥備及不良處置體系。從目前我國商業銀行開展對民企授信的情況看,風險補償不足、撥備不足和不良貸款處置難對商業銀行銀行對民企貸款的可持續性有明顯的負面影響,商業銀行要建立具長效的“敢貸、願貸、能貸”機制無法也不應該回避這一問題。在執行銀保監會上述《通知》監管要求的同時,有關銀行應加強對民企授信所涉及的風險定價、風險撥備以及不良處置所遇到的實際問題及時向監管機構及政府相關機構反映與溝通,為政府相關機構及監管機構未來決策提供更詳盡的客觀依據。