國際活躍銀行開展風險預警工作的理念 2018-09-25

      不良信貸資產指的是,由於經濟、行業、國家等外部因素發生不利的變化,或因借款人或交易對手自身經營、管理狀況惡化,而導致銀行的信貸資產存量中某部分資產潛在損失的風險較高,這部分面臨潛在損失風險的資產通常被稱為不良信貸資產。及時發現和積極主動管理不良信貸資產是有效保全一家銀行股東資本的關鍵。有鑑於此,國際活躍銀行均非常注重以結構性和系統性的方法開展風險預警工作,以確保能及時發現問題和及時解決問題。

 

  概括而言,以下是導引國際活躍銀行開展風險預警工作的八個關鍵指導思想和理念:

       1. 先知先覺能管理風險、後知後覺只能管控損害;

 

       2. 對債務人的瞭解不但要體現在貸前的結構性系統性盡職調查上,也要體現在貸後的結構性和系統性持續監控中;

 

  3. 資訊不對稱是商業銀行授信業務須面對的長期存在的工作難題,若能比包括債務人在內的所有利益相關者更早預見債務人的潛在問題是有關商業銀行的一大核心競爭力;

 

  4. 風險預警工作的職責不能只由某一單一個人或部門單獨承擔,而應在既定的風險管理組織架構和管理流程下按既定的職責分工和工作流程多層面交叉進行;

 

  5. 制度安排和系統支援是風險預警的兩大核心基礎。其中,前者既要明確由誰在什麼時間節點做什麼,又要有定期和不定期的重檢制度安排;後者,則是以自動化的手段確保前者的工作不會因個別人員或環節失誤而影響了前者的執行效率和效果;且“系統支援”的最大功效是知識管理和資訊共用及溝通;

 

  6. 風險預警不能只局限於“條件反射”的逐筆預判,而應有大局觀,特別是要在信貸市場環境惡化時,在組合層面超前兩步作出必要的風險預警預判。 其一,向外看:利用早期預警系統和壓力測試監察外部條件和瞭解這些條件的變化會如何給銀行造成損失; 其二,向內看:尋找銀行風險管理的薄弱環節。這些薄弱點將指向隱藏的在過去數年累積起來的風險集中,最終避免集中性大規模信貸損失;

 

  7. 主動作為的風險預警體主要現在三方面:其一,在提供全方位金融服務的基礎上提供授信,通過提供多種產品和服務與債務人建立和維持更密切和多層面深厚關係,從而有比其他利益相關者更敏銳的風險預警觸角;其二,要主動把風險預警預設在授信結構安排之內包括借款主體、債務工具和方式及還款安排等並設法清楚“切割”授信使用範圍、方式和方法及對應的還款來源(即對應的現金流和資產),確保貸後管理和風險預警的監控目標清晰及其可操作性;其三,主動把具前瞻性風險預警信號以“合約約束條款”形式加入《貸款合同》之內,並把監察債務人能否遵循有關合約約束條款作為風險預警的一個剛性工作;

 

  8. 用以進行風險預警的資訊科技系統既包括專用預警系統,也包括共用風險預警系統。

JP Management Development Ltd.
遠見管理發展有限公司
Tel:     +852-28248413 (Office) +852-69088682 (Mobile)
Email: jpmgthk8@outlook.com

© 2020 by JP Management Development Ltd.