商業銀行產品和服務創新可遵循的12個理念和思路 2018-01-02

       在國家整體經濟結構轉型、多層次資本市場加速發展導致“銀行非仲介化”(或稱為“金融脫媒”)加劇、利率市場化等因素導致銀行淨利差持續明顯縮減、實體經濟運營模式改變而改變了原有對銀行的服務需求、來自新的市場參與者特別是“科技金融”公司蠶食原本銀行壟斷的業務領域(如:小額支付、小額貸款、個人理財投資)等市場環境的持續急劇變化的背景下,我國各類型商業銀行近年在大力推動業務轉型的同時,也不遺餘力地推進各類業務創新,對推動我國銀行業整體可持續發展起到非常積極和正面的作用。但本著居安思危的憂患意識,筆者認為我國商業銀行近年的業務創新存在的美中不足點包括:(1)產品服務創新較多以碎片或孤島式進行,與有關銀行的整體長遠發展策略的內在聯繫密切度不高;(2)產品服務創新更多是部門性而非全行性的業務創新,無法體現“整合全行為客戶”的經營管理理念,最終無法固化有關銀行自身的獨特和有長效的競爭優勢;(3)不少銀行的業務創新往往是因被動應對同業市場競爭需要而進行,在“人有我須有”的指導思想下最終容易導致這類“創新”的同質化;(4)“急就章式“或“速食式”創新導致有關產品服務欠缺市場的認受性而“無疾而終”或不了了之;(5)“監管套利”式的創新欠缺可持續性;(6)部分業務創新明顯偏離了銀行的行業屬性並遠離銀行自己熟悉的領域。

 

  要避免上述產品和服務創新過程中存在的問題,我國商業銀行在未來的產品和服務創新中可遵循以下12個理念和思路:

1. 創新須從滿足客戶實際需要和解決客戶難題為出發點,並通過有針對性地整合銀行全行的資源幫客戶幫銀行;

2. 創新要有規模效應作為決策依據,並要在客觀評估適用客戶群組和潛在市場規模基礎上作出策略性取捨;

3. 就交易或投資類產品創新而言,有關銀行要特別注重自身在二級市場流動性的提供和維護能力,包括:自身可否持續作為市場的製造者或莊家、會否有穩定和足夠的市場參與者、有關產品的估值的公允性(定價機制及公開透明度);

4. 創新必須充分考慮客戶對有關產品的風險認知和分析能力及相應的風險承受能力;

5. 創新並不一定要100%全新,創新形式包括:

 1) 前所未有,100%全新;

 2) 在現有產品基礎上作有限改變(拾遺補闕或在夾縫中叢生);

 3) 現有產品,但涉及風險改變;

 4) 現有產品在另一地方、另一企業或另一業務線推出;

 5) 在特定環境下推出的產品和服務。

6. 產品和服務創新可以通過對原有的產品服務延展、整合及再整合進行:

 1) 資金流和資訊流和資料流程整合(如:應收或應付帳款管理和流動性管理);

 2) 區域覆蓋整合;

 3) 市場參與者整合;

 4) 跨市場整合;

 5) 跨個體整合。

7. 創新可以通過同業合作和策略聯盟形式進行;

8. 要建立規範、穩定的同業合作關係可有效解決產品創新中涉及的需求匹配、風險對沖和市場流動性等問題;

9. 思想領先者(Though Leadership)可引領創新,所以須在領先思維的同時做好市場培育和客戶教育;

10. 為主流提供配套服務同樣可以成就自身的事業,如:為金融市場提供配套服務、貼牌(white labeling) 代工或外包(outsourcing);

11. 創新既可服務於本機構也可以服務於整個行業;

12. 創新既可以是產品服務本身,也可以是提供產品或服務的工具、平臺和系統或計算方法。

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