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從國際視野看商業銀行業務創新的決策依據和機制   2017-06-09

 

       自2017年3月底起,一場圍繞“重服務、防風險、強協調、補短板、治亂象”為主線的銀行監管風暴席捲整個中國銀行業界。在剛過去的兩個多月裡,無論是商業銀行,還是監管機構均投入大量的人力物力,持續進行一系列針對“三套利”( 監管套利、空轉套利、關聯套利)、“三違反” (違反金融法律、違反監管規則、違反內部規章)、“四不當”(不當創新、不當交易、不當激勵、不當收費)以及包括股權和對外投資、規則制度、業務、產品、人員行為、行業連結風險、監管履職、內外勾結違法、涉及非法金融活動等十大銀行業亂象的“自查”和監管機構“駐場檢查”的“治亂”工作。

 

  在這一前所未有的“強監管、強問責”的 “治亂”風暴下, 部分銀行目前正面臨“老業務正在被全面清理,新業務基本停了,資金成本越來越高”的嚴峻挑戰。顯而易見,監管機構發起是次聲勢浩大的“治亂”風暴並非要抑制商業銀行的業務創新與發展,而是希望在“治亂”的基礎上,促成銀行業機構為自身未來長遠可持續發展而“深化改革、積極創新、回歸本源、突出主業”。換言之,我國商業銀行除在按相關監管要求進行“治亂”的同時,要建立和完善自身“業務創新的決策依據和機制”。

 

  從國際視野看,商業銀行在進行業務創新時,必須堅持“回歸本源、突出主業”這一指導思想,作出“有所為、有所不為”的決策依據。具體而言,商業銀行在考慮選擇是否開拓某一新業務時,必須首先審視擬開展的業務是否符合銀行業的以下五大行業特性:

  1. 經營管理貨幣的時間價值(The Time Value of Money)(如:財富管理、投資服務和資產管理服務等);

  2. 提供金融仲介服務;

  3. 作為信貸資金和金融服務提供者;

  4. 作為金融專業諮詢意見和相關資訊的提供者;

  5. 經營和管理風險,並通過有效風險管理創造價值(即既要進行自身風控,並把風險管理內嵌在產品和服務中,又要把風險管理作為給客戶提供服務的核心內容)。

 

  以商業銀行應否直接構建電子平臺,直接充當“電商”為例,儘管“電商”確是新經濟的一個核心組成部分,商業銀行不應該忽略“電商”行業的興起,但基於“電商”與銀行分屬兩個差異很大的行業,銀行若要“回歸本源、突出主業”,似乎就不應該直接充當電商,而是與有關電商進行跨行業合作,為電商及其客戶提供全方位金融服務,包括為電商及其他相關市場參與者有針對性地開發相應的清算和結算系統,並提供相關配套金融服務。我們不難作出這樣的推斷:只要有關商業銀行願意投入,個別銀行可以成為我國乃至全球最大的電商,但問題的關鍵在於“成為最大的電商”並非有關銀行的終極目標。既然“電商”並非商業銀行的未來,有關銀行在拓展與“電商”相關業務時,就應該明確自身在“涉電”業務領域只限于為電商及相關市場參與者提供配套金融服務,而不是直接替代電商。

 

  基於與上述相同的分析理據,筆者認為,現行部分商業銀行利用自身網點銷售標準化可供交易貴金屬(如:金幣、銀幣、金條和銀條等)以外的實物貴金屬(如:金粽子/月餅、銀粽子/月餅、金飯碗和銀飯碗及金銀首飾等)的做法也是一項值得商榷的業務。從國際銀行業界的普遍做法看,商業銀行可以以“紙黃金”等可供交易資產作為為其客戶服務。但銀行不能也不應該替代金銀首飾店,把售賣非標準化實物貴金屬作為自身的核心業務。

 

  從國際銀行業界普遍做法看,商業銀行的產品與服務創新的要旨在於為客戶增值和解決客戶難題,即幫客戶幫銀行。為此,商業銀行要建立相應的的決策機制,確保有關銀行:(1)做正確的業務;(2) 為正確的客戶而做;(3)以正確的方法去做;(4)按合適的價格去做。

 

  以滙豐控股為例,作為該行業務決策機制的核心組成部分,該行在確定是否開展有關業務時,會從聯繫能力、經濟發展、盈利能力、成本效益、流動資金和金融犯罪風險等六方面進行業務“決策過濾”,只有有關業務能經得起這“六重過濾”,具體業務單位才可以開展相關業務。

 

圖一:滙豐六重過濾決策機制示意圖

資料來源:銀行網站

  

滙豐控股上述決策機制並非孤立個案,事實上,不少國際性商業銀行均建立和維持相類似的決策機制。以下是渣打銀行與德意志銀行的相應業務決策機制,詳情如下兩表:

 

表一:渣打銀行的業務選擇的五層考慮因素

        必須指出的是,作為上述業務創新決策機制的另一核心組成部分,國際商業銀行在每推出任何一項新業務時,均會依循一定的內部審批程式,並因應有關產品和服務或業務活動可能涉及的風險及可採取的風控措施與手段,要求各職能部門共同參與相關審批工作和程式。以下是某國際領先商業銀行的“新產品、新服務和新業務活動審批與推出基本工作和程式”:

 

表三:新產品、新服務和新業務活動審批與推出基本工作和程式